|
 Анализ состояния российского страхового рынка с точки зрения контролирующих органов
Финансовые Известия,
13 апреля 1999 г.
Каждая вторая страховая компания не доживет до конца года  1497 просмотров
Во всем мире вторым — после банковского — по значимости финансовым рынком является рынок страховых услуг. В годы реформ российские страховщики, не имевшие доступа к бюджетным средствам, не смогли набрать сравнимой с банками финансовой мощи. Однако после событий августа прошлого года выяснилось, что крупные отечественные банки оказались колоссами на глиняных ногах.
Некоторые итоги 1998 года для страхового рынка в беседе с корреспондентом “Известий” Игорем Ивановым подводит руководитель департамента страхового надзора Министерства финансов Илья Ломакин-Румянцев.
— Каковы основные итоги 1998 года в страховом бизнесе?
— Главный итог года — это то, что страховой рынок не перестал существовать. Больной скорее жив, чем мертв. Собрано 42 млрд рублей страховых взносов. Это на 15% больше, чем год назад. Пессимисты предпочитают считать в валютном эквиваленте. Если считать, что среднегодовой курс доллара был 10 рублей, то получается строго обратная картина — не +15%, а -15%. Но в любом случае прогресс есть. Люди привыкают страховать автомобили, дачи. И несмотря на потери отдельных “бойцов “ — “АСКО, СКИФ (у компании большие проблемы), НАЛКО, Тверьросгосстрах, подавляющее большинство компаний выжило.
— В каком направлении будет развиваться страховой рынок России в этом году?
— В настоящее время на рынке идут два процесса, которые определяют его развитие на ближайшее будущее. Во-первых, это последствия событий августа 1998 года, которые, безусловно, затронули все сегменты финансового рынка, хотя страховой рынок, пожалуй, в наименьшей степени. Подавляющее большинство страховых компаний следовали нормативам размещения страховых резервов и вообще вели весьма консервативную политику. Случаи, когда компании вкладывали в ГКО очень большие объемы средств, единичны. К тому же страховщикам положен льготный режим погашения замороженных бумаг.
Большое влияние на рынок оказывает также и норматив увеличения уставных капиталов. И уже с прошлого года активно идут процессы объединения и слияния страховых компаний. А многие фирмы, которые понимают, что этот норматив им не выполнить, сворачивают свою деятельность. Пока все эти процессы проходят довольно цивилизованно — во всяком случае, никто не ушел с рынка по-английски.
К интеграционным процессам подталкивает и конкуренция с иностранцами, присутствие которых рынок ощущает во все большей степени. Кроме того, прошел период вольницы первых лет, сформировались законодательная база, надзор.
Процессы еще не вышли на завершающую стадию. В том числе и процессы, вызванные событиями августа 1998 года. Ведь не секрет, что многие договора составлялись от страховой суммы, явно или неявно определенной в валюте. И к лету, когда пойдут страховые случаи по страхованию дачных участков, мы ждем некоторого ухудшения финансового состояния ряда компаний.
В целом мы прогнозируем снижение числа страховщиков к концу года до 700-800. Сейчас в реестр занесено 1800 страховых компаний, отчетность сдают около 1600.
— Будут ли меняться “правила игры” на рынке страховых услуг?
— Мы внесли в правительство поправки к закону “Об организации страхового дела”, закон “О Госстрахнадзоре”. Взять тот же уставный фонд. Увеличить его на бумаге не проблема — так, одна из страховых компаний поучаствовала в увеличении уставного капитала сразу восьми страховых компаний. Такая практика особенно распространена в регионах.
На мой взгляд, в нынешних условиях требования к капиталу более чем щадящие. Это фактически повышение требований к надежности. Мы не сторонники московских компаний, федеральных компаний. Но страховая компания должна быть мощной.
Уставный фонд согласно предложенной нами реформе должен быть разделен на две части. Одна — это организационные расходы, то есть расходы, которая компания несет до начала своей деятельности. Вторая — гарантийный фонд, который должен быть размещен под жестким контролем государства.
— Можно ли говорить о том, что этот гарантийный фонд станет неким аналогом Фонда обязательных резервов (ФОР), в который делают отчисления коммерческие банки?
— Может быть. Окончательное оформление системы — забота законодателей. Другое дело, что есть разные оценки эффективности системы ФОР, в какой мере она гарантирует возвратность вкладов.
— Многие клиенты страховых компаний жалуются на затягивание страховщиками выплат при наступлении страховых случаев…
— Это довольно сложная проблема. По некоторым оценкам, российские страховые компании в результате действия страховых мошенников понесли ущерб в $400 млн. Эта оценка представляется мне довольно спорной, но проблема тем не менее существует.
Иностранные компании тратят огромные деньги на содержание страховых инспекторов. Многие смотрели фильм “Если наступит завтра”. В нем только страховой инспектор смог найти мошенников, чего не удалось ни полиции, ни Интерполу. Вообще в мировой детективной литературе страховой инспектор третий по популярности персонаж, после полицейских и частных детективов.
Как не ошибиться в выборе страховой компании
В первую очередь стоит обратить внимание на уставный капитал компании. Если учредители не доверяют компании $100 тысяч, то можете ли доверять ей вы?
Агрессивная, назойливая рекламная кампания тоже должна настораживать. Сейчас на рынке кризис, и у нормально работающей страховой компании, рассчитывающей продолжить свою деятельность и в будущем, наверняка нет средств на массированные рекламные кампании. Другое дело — фирмы-однодневки, рассчитывающие собрать деньги и скрыться.
Важно также сравнить тарифы со среднерыночными значениями. Вот, например, на пакет страхования автомобиля (включающий страхование от угона, аварии и гражданской ответственности) средний тариф 10%. Он ведь не просто так появился. По всем видам страхования существует статистика. И в каждом тарифе заложена часть, которая идет на выплаты и расходы на содержание компании, ее прибыль. И если тарифы компании, в которую вы решили обратиться, ниже средних, скажем, на 10-20%, — это нормально. Сейчас многие компании сокращают расходы, увольняют вспомогательный персонал, и снижение тарифов может быть вызвано этим. Или же крупная компания выходит на рынок, на котором раньше не присутствовала, и демпингует, стремясь завоевать свою долю рынка.
И, конечно же, надо внимательно изучить лицензию. Росстрахнадзор лицензирует компании на каждый вид страхования, и есть смысл поинтересоваться, имеется ли лицензия именно на тот вид страхования, договор которого вы хотите заключить.
Проблема тут состоит из двух частей. С одной стороны, страховщик не вполне уверен в добросовестности клиента. С другой — имеет место нежелание страховых компаний проводить выплаты. Проблема в проведении границы. Сейчас ее проводят суды. Хотелось бы, чтобы дела о страховых возмещениях рассматривались быстрее, но это не в нашей власти.
Сейчас нередки случаи, когда после, например, аварии пострадавший получает на месте деньги с виновника. Затем отгоняет машину, вызывает милицию и говорит: “Вот поставил на ночь, утром прихожу — ее кто-то стукнул. Кто — на знаю”. Составляется акт, и с ним владелец пострадавшего автомобиля направляется в свою страховую компанию за возмещением. О поджогах дач и говорить не хочу. Когда в сгоревших дачах, оказывается, находилось по пять холодильников, шесть телевизоров и так далее. Свозили со свалок, а после пожара определить техническое состояние сгоревшего имущества проблематично.
— Как вы относитесь к идее передачи обязательного страхования в государственные компании?
Это вопрос к Федеральному собранию. Но с нашей точки зрения вопрос передачи облигаторных видов страхования в Росгосстрах надо решать, учитывая два фактора. Первый — это вопрос экономической эффективности и целесообразности. И второй — вопрос готовности Росгосстраха. В состоянии или нет компания принять на себя все обязательства по обязательному страхованию. Например, сейчас госкомпании не обслуживают фонд обязательного медицинского страхования Москвы, и система работает нормально. Если на оба эти вопроса будет получен положительный ответ, то переводить несомненно надо.
— Может быть, передача обязательных видов страхования Росгосстраху позволит финансово оздоровить компанию?
— Я не думаю, что перевод облигаторного страхования в какую-либо компанию в настоящее время оздоровит в ней финансовую ситуацию. Судите сами. По обязательным видам страхования страховщики в минувшем году собрали 14,5 млрд рублей, а выплатили — 13 млрд. По необязательным, соответственно, 27,5 млрд рублей против 18,8 млрд рублей выплат.
К тому же, облигаторное страхование само по себе требует от страховой компании наличия серьезных финансовых средств. Выплаты страховщика по отдельным кварталам значительно превышают взносы — дело в том, что бюджет наполняется неравномерно, а выплаты идут равномерно. И эта разность покрывается за счет страховых компаний. Обязательное страхование было очень выгодно для страховщиков при своем становлении: в 1992-94 гг. Тогда это был Клондайк, сейчас — нет.
К тому же отсутствие конкуренции само по себе ведет к застою. Появляется такая мечтательность в глазах. Поэтому в любом случае надо время от времени переоценивать принятые в области обязательного страхования решения.
Говоря об обязательном страховании, хотел бы сказать, что государство должно жестче контролировать компании, уполномоченные на ведение таких операций. Впрочем, не только компании, занимающиеся облигаторным страхованием, но и все прочие. У нас ведь как создавалась система? Она создавалась в эдаком демократическом угаре, когда казалось, что чиновник — злейший враг предпринимателя. В итоге мы фактически получили заявительную систему выдачи лицензий, когда любой человек, выполнив минимальные формальные требования, мог прийти в Росстрахнадзор, и мы обязаны были выдать ему лицензию. И после выдачи лицензий мы не имеем никаких рычагов воздействия на страховщиков, кроме отзыва лицензии.
— С середины 1999 года снимаются ограничения на деятельность в России иностранных страховых фирм. Не приведет ли это к гибели национальных корпораций?
— Да все иностранные компании, заинтересованные в российском рынке, уже давно здесь! Более 60 уже имеют свои дочерние фирмы в нашей стране. Формально их участие ограничено 49% уставного капитала, но это формальное ограничение, уверяю вас, обойти проще простого. Они все на 100% принадлежат иностранным фирмам, просто вставлено одно или несколько звеньев. Вот сейчас выяснилось, что компания НАСТА, имевшая формально только российских учредителей, на все 100% принадлежит иностранцам. Не надо думать, что иностранные страховые фирмы сейчас сидят на границе с чемоданами и думают, “как ловко мы подловили русских 5 лет назад”.
— Не секрет, что значительная часть страховых взносов (особенно по крупным контрактам) уходит из страны через механизм перестрахования. Намерен ли Росстрахнадзор предпринять что-либо в этом направлении?
— Да, есть такая проблема. В мире ее решают по-разному. Есть разные полюсы — от полного запрещения до полной либерализации. Понятно, что сейчас у российских компаний нет возможности полностью принимать на себя все риски, возникающие в России. То есть объективная потребность в перестраховании за рубежом есть.
Но тем не менее мы намерены ввести некоторые ограничения на перестрахование. Мы, однако, не собираемся бороться с этим видом бизнеса в России. Дело в том, что при наступлении страхового случая клиент страховой компании имеет дело непосредственно с ней. Его не интересует и не должно интересовать, как компания управляет своими рисками, передала она часть риска в перестрахование или нет. Он имеет право на получение денег, и откуда его страховщик их возьмет, это проблемы страховщика. И мы должны в максимальной степени гарантировать клиенту, что он получит свои деньги.
У страховых компаний довольно сложная бухгалтерия. Если в общем, то суть ограничений в том, что объем ответственности, переданной в перестрахование, не может превышать 60% активов компании. Это не значит, что компания не может перестраховать только 40% по той или иной сделке или же что объем рисков, переданных в перестрахование, не может превышать эту долю. Суть этого ограничения в том, чтобы как минимум 60% резервов компании покрывалось активами с точки зрения страховой бухгалтерии.
 Вся пресса за 13 апреля 1999 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховой надзор
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
ПРАЙМ, 